Cómo elegir bien tu hipoteca
Comparar hipotecas: tipo fijo o variable, TAE, plazo y gastos.
Fijo: cuota estable. Variable: se revisa. Compara TAE.
TAE incluye interes y gastos. Revisa apertura y cancelacion.
Cuota razonable respecto a ingresos. Plazo 20-25 anos. Amortizar reduce interes.
Notaria, registro, impuestos.
DNI, nominas, renta, datos inmueble. Lee FIP antes de firmar.
Compara ofertas. No firmes sin entender. Hipoteca bien elegida es clave.
Comparar hipotecas antes de firmar puede ahorrarte miles de euros a lo largo del préstamo. Aquí tienes qué mirar en las ofertas: tipo de interés, plazo, vinculaciones y gastos, para no llevarte sorpresas.
La hipoteca variable sigue un índice de referencia (por ejemplo el Euríbor) más un diferencial; las cuotas suben o bajan con el índice. La fija mantiene el mismo tipo durante todo el plazo, lo que da estabilidad pero suele tener un interés inicial más alto. Valora tu tolerancia al riesgo y cuánto tiempo piensas quedarte en la vivienda.
No te quedes solo con el tipo de interés: mira la TAE (incluye algunos gastos), el plazo máximo, las vinculaciones (cuenta nómina, seguros, domiciliaciones) y los gastos de apertura y cancelación. Una oferta con un tipo muy bajo puede compensarse con muchas vinculaciones; calcula el coste total.
Usa simuladores del Banco de España o de comparadores serios para ver la cuota y el total a pagar. Si tienes dudas, un asesor hipotecario o un gestor puede ayudarte a comparar y a negociar con el banco. Lee bien la oferta vinculante antes de firmar.
Comparar hipotecas con calma merece la pena. Con la información en la mano y, si hace falta, asesoramiento experto, tomarás una decisión más informada.
El método de las 6 alcancías se basa en la división de todos tus ingresos siguiendo patrones en forma de porcentajes. Al estar trabajando sobre porcentajes es aplicable a todo tipo de usuarios y circunstancias, independientemente de la cantidad de ingresos que tengan. Pero, ¿cuáles son estos porcentajes? El comparador financiero y de microcréditos WannaCash.es te lo explica a continuación:
Los Presupuestos Generales del Estado han traído consigo una nueva mala noticia para los autónomos: la cuota que pagan va a subir tras la aprobación de los últimos PGE. Es por ello que, si eres autónomo -o pyme- y tienes problemas de tesorería, apuntarte al REDEME, el sistema de devolución mensual del IVA, podría hacer que afrontes imprevistos o pagos de una manera más holgada.
En primer lugar, el Redeme es un régimen excepcional en el que el IVA se devuelve mensualmente, en vez de trimestral o anualmente. Si bien es cierto que las grandes empresas, con grandes volúmenes de operaciones se rigen obligatoriamente por este régimen, las pymes y autónomos tienen opción de hacerlo voluntariamente.
¿Qué consigues entrando en este régimen? Recuperar mensualmente el exceso de IVA que hayas tenido que afrontar por el desarrollo de tu actividad. Por lo tanto, este sistema es muy útil si eres emprendedor y vas a empezar tu propio negocio de cero o, por ejemplo, si tienes que afrontar fuertes inversiones como la renovación del mobiliario o para adquirir una serie de bienes y servicios para el ejercicio de tu actividad.
Eso sí, tal y como indica el comparador financiero y de préstamos online WannaCash.es, estar dado de alta en este sistema exige un esfuerzo administrativo adicional, ya que este régimen implica un aumento significativo de los trámites a realizar mensualmente, lo que supone mucha dedicación y un importante ejercicio de gestión diaria. Lo cual podría convertirse en una ventaja, al tener un control más exhaustivo de tus cuentas y de tu negocio.
Para saber si el IVA te sale a «devolver» o a «pagar» y, en definitiva, para saber si el sistema Redeme te podría beneficiar, la diferencia entre el IVA soportado y el IVA repercutido tendría que ser positiva.
¿Quién puede darse de alta en el Redeme? Todas las empresas y autónomos que:
Si cumples estos tres requisitos tan solo tendrás que presentar telemáticamente -y en el mes de noviembre del año anterior al que vaya aplicarse- los siguientes modelos de Hacienda:
Después, y una vez dado de alta, deberás presentar mensualmente los siguientes documentos:
En los últimos años ha crecido el número de emprendedores en España. Antes nos conformábamos con tener un empleo. Ahora, se quiere progresar y pasar de ser trabajador a ser empresario. ¿Los motivos? Entre otros, la crisis, que dejó a muchos en una situación por la que no esperaban pasar.
Y sí, la crisis también es la responsable del surgimiento de otros modelos de negocio que tienen como objetivo servir de ayuda a estos nuevos emprendedores. El portal financiero y de créditos online WannaCash.es lo explica a continuación.
Antes, cuando un emprendedor quería montar una empresa, disponía de varias opciones: o solicitaba un crédito, o esperaba a que saliera alguna subvención que pudiera aprovechar o bien pedía ayuda a algún familiar o amigo para solucionar la situación.
Ahora, gracias a la aparición de Internet y tras la crisis, se tiene la posibilidad de recurrir a otro tipo de solución como puede ser el crowdfunding. Pero ¿qué es esto y cómo funciona?
Qué es el crowdfunding
El crowdfunding es una red de financiación colectiva que opera fundamentalmente en el sector digital. Es, en otras palabras, una fuente de financiación para proyectos de tipo musical, artístico, etc.
Así, si un grupo musical necesita financiar su proyecto o disco puede acudir al crowdfunding a cambio de una serie de recompensas que se emitirán una vez logrado el objetivo.
Su funcionamiento depende del tipo de crowdfunding que se haya elegido. Hay varios tipos: de donaciones, de recompensas, de acciones, de royalties y de préstamos. Cada uno de ellos tiene sus propias particularidades y será el solicitante quien deba analizar cada uno para ver cuál es la mejor opción en su caso.
Pasos del crowdfunding
Podemos hablar de cinco pasos en términos generales:
¿Es lo mismo crowdfunding que crowdlending?
No se debe confundir crowdfunding con crowdlending, pues este último se refiere a préstamos pequeños que particulares ofrecen a empresas. Luego las empresas ofrecerán una devolución con un determinado tipo de interés. También puede pactarse una participación dentro de la empresa que solicita la financiación.
Para el crowlending, las empresas deben demostrar el riesgo crediticio que tienen o bien el índice de morosidad.
En España existen varias empresas de crowdlending. Entre ellas, Ecrowd!
En definitiva, crowdfunding y crowdlending son dos fuentes de financiación que, en caso de estar pensando en montar una empresa, se deben tener en cuenta.
Internet y los smartphone nos dan hoy acceso a la mayor parte de la operativa bancaria desde cualquier lugar y en cualquier momento. Y es que ahora podemos comprobar fácil y cómodamente si nos ha llegado el cobro de la luz, hacer transferencias o controlar los ingresos y gastos mensuales, entre otras muchas opciones. De hecho, según Rastreator, el 70% de los españoles asegura que ya realiza todas sus gestiones bancarias de manera online, y que un 24% utiliza aplicaciones móviles para gestionar sus finanzas.
Seguramente haya personas que sigan fiando sus finanzas personales a una hoja de cálculo, o incluso a algún programa específicamente diseñado para ello. Sin embargo, en los últimos años han aflorado, no solo aplicaciones promovidas por los propios bancos, sino aplicaciones de terceros, diseñadas para ofrecerte un análisis exhaustivo de todas tus cuentas, y de forma gratuita. En España, por ejemplo, encontramos aplicaciones diseñadas por BBVA y Caixabank, o por empresas independientes como la popular Fintonic o Myvalue, promovida por el Ministerio de Economía y Competitividad.
Lo cierto es que las nuevas generaciones demandan un proceso de digitalización y modernización en la gestión de las finanzas personales, puesto que los usuarios de entre 25 y 34 años son los más activos en la banca digital, ya que un 34,5% usa aplicaciones móviles para la gestión de sus finanzas; un 77,5% hace algún tipo de gestión online con el banco; y un 85,9% utiliza plataformas de pago electrónico de forma recurrente.
Sin embargo y a pesar de que en otros países la mayoría de los ciudadanos ya gestionan habitualmente sus finanzas personales de forma online, en España todavía no termina de consolidarse entre toda la población. ¿La causa? El comparador financiero y de préstamos con Asnef WannaCash.es indica que uno de los factores más probables sea la experiencia de usuario. Es decir, todavía no se ha terminado de simplificar el complejo hecho de gestionar tus finanzas a través del ordenador, el móvil o la tablet. Aún así, y como todo proceso, los expertos aseguran que estas aplicaciones son cada día más seguras, sencillas e intuitivas y se convertirán, en los próximos años, en una herramienta indispensable en toda economía familiar.
El cierre del año 2017 nos ha dejado datos para la esperanza en cuanto a la recuperación del tejido económico y financiero de nuestro país. Uno de esos datos son las tasas de los créditos al consumo, que bajan a niveles inéditos e impensables hace apenas unos años.
Según el nuevo informe del Banco de España, la Tasa Anual Equivalente (TAE) media de los créditos al consumo se instaló en los 8,12% en noviembre de 2017, una bajada de 0,72 puntos porcentuales con respecto a octubre, cuando se ubicó en el 8,84%.
Para saber de la relevancia de estos datos, es necesario contextualizarlo; y es que durante todo el año pasado la subida de los intereses fue una realidad prácticamente todos los meses del año -menos en junio, cuando bajó al 8,39%- ya que incluso se llegó a superar la barrera del 9% -en marzo se alcanzó el 9,02%. Y es que la media de los intereses en 2017 fue del 8,78%. Podemos hablar, por lo tanto, de un cambio de tendencia.
Lo cierto es que durante todo el año pasado los “brotes verdes” no dejaron de aparecer en nuestra economía. Los datos eran significativos y la recuperación era ya un hecho. Una situación que, junto con la creación de empleo y las medidas de incentivos del Banco Central Europeo (BCE), ha provocado que durante 2017 la concesión de financiación haya aumentado significativamente. Un hecho que recoge el BCE en un informe que indica que España es el país europeo donde más ha aumentado el crecimiento de los préstamos personales, con un total de 171.500 millones de euros concedidos.
Sin embargo, y a pesar del positivismo establecido en todos los sectores, incluidos consumidores, el comparador financiero y de minicréditos rápidos WannaCash.es advierte que durante este año 2018 no se espera que la TAE baje de forma drástica. Básicamente por dos factores determinantes y en los que está implicado el Banco de España, puesto que el supervisor español exige a las entidades bancarias que los intereses mínimos cubran el riesgo que implica la operación y garanticen, además, unos beneficios netos mínimos a la entidad financiera.
Por ello, si bien a lo largo de este año 2018 podremos encontrarnos con ofertas llamativas y con rebajas de los intereses y las tasas asociadas, no parece que la TAE de los créditos al consumo pueda experimentar una bajada excesivamente pronunciada.
A menudo, saber qué día te iba a llegar el dinero de una transferencia era complicado. Sin embargo, desde el pasado 21 de noviembre, este mecanismo será bastante más sencillo tras la entrada en vigor de las transferencias instantáneas impulsadas por el European Payments Council (EPC), que permitirán enviar y recibir dinero en menos de diez segundos, sea el día y la hora que sea. Pero… ¿cómo funciona este sistema? ¿Quién puede utilizarlo? ¿Es gratuito? El comparador financiero y de créditos con ASNEF WannaCash.es lo explica a continuación.
El servicio de las transferencias instantáneas funcionará entre entidades financieras europeas y permitirá ordenar pagos de hasta 15.000 euros a cuentas de toda Europa y recibir el dinero en menos de diez segundos. Además, el pagador tendrá una confirmación instantánea del envío y recibo del dinero, y el destinatario, por lo tanto, podrá disponer de los fondos de forma inmediata. Algo inconcebible hoy en día, cuando por el mismo proceso hay que esperar horas e incluso varios días para que el dinero llegue al destinatario.
Actualmente, prácticamente la totalidad de los bancos españoles se ha unido a este proyecto, si bien es cierto que CaixaBank es el único que ya ha habilitado ambas opciones -envío y recibo- para todos sus clientes. Banco Sabadell, Santander, BBVA, Bankia, EVO Banco, Abanca, Bankinter e ING, por su parte, han iniciado un periodo de pruebas en el ámbito nacional y tienen previsto que sus clientes puedan beneficiarse de este sistema a finales de año o principios de 2018. El objetivo es claro: que en un futuro se puedan realizar transferencias inmediatas entre los bancos pertenecientes a la SEPA, es decir, las entidades de los 28 países de la Unión Europea y Liechtenstein, Noruega, Mónaco, San Marino, Suiza e Islandia.
Por otro lado, el coste de estas transferencias dependerá de la política comercial de cada entidad, como así lo indicaba la patronal de la banca española. Si bien es cierto que en un primer momento puede que sea un servicio gratuito, no se descarta el cobro a los clientes por el elevado coste tecnológico que implica la puesta en marcha de este sistema. En España, únicamente EVO ha anunciado que ofrecerá este servicio a sus clientes de forma totalmente gratuita.
La intención es que a lo largo de 2018 se termine de implementar este nuevo modelo, pero todo dependerá del ritmo al que se adhieran los bancos al nuevo mecanismo de transferencias; por el momento ya son más de 100 entidades de nueve países (España, Alemania, Austria, Holanda, Italia, Estonia, Finlandia, Letonia y Lituania) las que se han sumado a este nuevo sistema.
En el mundo de los seguros no solo se venden los clásicos seguros de vida, coche y hogar, sino que también se comercializan seguros cuyo objetivo es garantizar que el deudor pagará las cantidades derivadas de un préstamo -hipotecario, personal o rápido-. Pero, ¿qué situaciones cubren este tipo de seguros? ¿Hay un límite temporal y cuantitativo? ¿Son muy caros?
Si bien es cierto que el seguro de protección de pagos o préstamos existe desde hace varios años, su uso se ha popularizado recientemente con la llegada de la crisis económica a nuestro país. La funcionalidad es clara: este seguro paga una parte o el total de la cuota del préstamo durante el tiempo indicado en la póliza en el caso de que los titulares del préstamo se queden en paro o tengan una incapacidad temporal (IT). Debe quedar claro que estas dos opciones son alternativas, es decir, la póliza establecerá la garantía que opera según la situación laboral del asegurado. La cobertura por desempleo se vincula a trabajadores por cuenta ajena indefinidos y la IT a trabajadores por cuenta ajena temporales, autónomos y funcionarios.
La idea del seguro es proteger al cliente y al banco en caso de incurrir en alguna de estas dos situaciones, en cuyo caso el seguro se hará cargo de la cuota del préstamo con un límite máximo de cuotas protegidas -generalmente 12 cuotas seguidas o 24/36 alternas en un periodo de 5 años- que podrás negociar con la entidad bancaria.
En el caso de que el cliente se quede en paro, debería constar como trabajador por cuenta ajena indefinido -con más de 6 meses de antigüedad- o como trabajador fijo discontinuo durante el periodo de trabajo efectivo. Además, hay otro tipo de exclusiones en las que no existe cobertura: despido procedente (por absentismo laboral, por ejemplo) despidos sin derecho a paro (si no se ha cotizado lo suficiente) o dimisión/rescisión del contrato laboral por parte del trabajador.
Respecto a la incapacidad temporal, cubre las cuotas en caso de que el trabajador tenga un accidente o enfermedad que lo incapacite para realizar su trabajo, por lo que será necesario presentar la baja médica dictaminada por un médico de la Seguridad Social. La baja por maternidad, y esto es muy importante, no estará cubierta en ningún caso.
Como hemos mencionado anteriormente, el seguro no cubre la vida del préstamo hipotecario en su totalidad, si no entre 5 y 8 años, aunque son condiciones que siempre se pueden negociar con el banco. Por otro lado, y a pesar de contar con un precio relativamente alto, el coste del seguro de protección de pagos varía según el capital asegurado, el periodo de vigencia de la hipoteca e incluso la edad del cliente en cuestión.
En definitiva, puede ser un seguro de mucha utilidad pero, como indica el comparador financiero y de minicréditos con asnef WannaCash.es, es recomendable analizar tu situación personal, laboral y económica para saber si la cobertura del seguro sería óptima o insuficiente en tu caso particular.
Para impulsar el trabajo por cuenta propia, el gobierno aprobó el Real Decreto Ley 4/2013 de medidas de apoyo al emprendedor. Desde entonces, dicho decreto ha venido sufriendo variaciones e introduciendo nuevas medidas, como en 2015, cuando se introdujo la famosa ‘tarifa plana’ y, hace tan sólo unos meses, cuando el Congreso aprobó por unanimidad la nueva Ley de Medidas Urgentes al Trabajo Autónomo, que contempla una serie de cambios que serán efectivos a partir de 2018.
Pero, ¿qué es la tarifa plana? A día de hoy es una reducción temporal de la cuota de Seguridad Social que tienen que pagar los nuevos autónomos cuando se dan de alta. Es decir, que en lugar de pagar los 267 euros/mes que constituyen la cuota mensual mínima en 2017, los nuevos autónomos pagan tan sólo 50 euros durante los seis primeros meses; en los seis meses siguientes se realiza una reducción del 50% sobre la cuota mínima (en torno a los 130 euros/mes); y, finalmente, otros seis meses en los que pagan el 30% de la cuota (alrededor de 190 euros/mes).
Pues bien, a partir del año 2018, el primer tramo pasará a ser de un año, es decir, los autónomos pagarán 50 euros/mes durante los primeros doce meses de actividad. Mientras que el resto de periodos y bonificaciones se mantienen igual: seis meses más al 50% de la cuota y otros seis al 30%. En total, 24 meses de ayuda (seis meses más que los que se disfrutan actualmente).
Por otro lado, el segundo gran cambio tiene relación con el tiempo que tiene que pasar desde que te puedas beneficiar de nuevo de la tarifa plana como autónomo: actualmente tienen que pasar 5 años desde la última fecha en la que se estuvo dado de alta, pero a partir de 2018 se podrá optar de nuevo a la tarifa plana si han pasado 2 años desde que se dejó de ser autónomo.
Dicha Ley, además, cuenta con otra veintena de medidas dirigidas a compatibilizar la vida laboral y familiar del autónomo y, en cierta medida, a fomentar el emprendimiento. El comparador de préstamos rápidos WannaCash.es ha sintetizado algunas de las más destacadas:
– Los autónomos podrán cambiar hasta cuatro veces al año su base de cotización para adecuarla mejor a sus ingresos.
– Las altas y bajas serán efectivas desde el mismo día y, por lo tanto, los autónomos sólo pagarán por los días que hayan ejercido su actividad. Es decir, si el alta se produce el día 27 de un mes, tan solo tendrá que pagar a partir de dicho día, no el mes completo. De igual forma ocurre con las bajas.
– Los autónomos podrán compatibilizar el 100% de la pensión con un trabajo por cuenta propia, siempre que cuente con -al menos- un empleado.
– Se reducen a la mitad los recargos de la Seguridad Social en caso de retraso en el pago de la cuota: del 20% actual al 10% en el primer mes.
– Los trabajadores autónomos podrán desgravar el 30% de los gastos de luz, agua y teléfono cuando trabajen desde casa.
– Se reconoce el accidente ‘in-itinere’ en los autónomos, es decir, el accidente que el trabajador sufre en los desplazamientos de su domicilio al centro de trabajo, y a la inversa.
– Tarifa plana para aquellas mujeres que se reincorporen al trabajo tras la maternidad y exención del pago del 100% de la cuota durante un año para aquellos autónomos con menores o discapacitados a su cargo.
